2035-Ban motori endotermici

... omissis ..Nelle auto prese a rate, Dio è morto.. omissis... (Cit. Guccini)

 

No leasing e finanziamento con rata sono cose profondamente differenti

Nel finanziamento con maxirata l'auto è tua, è intestata a te e la maxi rata è obbligatoria... ci son formule con futuro valore garantito ma vale solo in casi particolari e per acquisto di altra auto di un certo valore da loro. Tu hai un debito di soldi con la finanziaria

Nel leasing non sei tu il proprietario dell'auto, l'auto è della finanziaria e tu sei solo il locatario, anche a libretto. Il riscatto è opzionale. Tu non hai un debito, ma un impegno a pagare per 4 anni un canone di locazione

Il leasing finanziamente è molto più simile a un noleggio, senza tutta la componente di manutenzione/assicurazione/etc... e con possibilità di riscatto prestabilito che il noleggio non ha

C'è altra possibilità che non consideri: al termine dei 4 anni fai altro leasing oppure un finanziamento sul valore residuo per altri 4 anni se vuoi tenere l'auto... questo anche se i 30k li hai

Non è scommessa nel momento che lo scegli: non sarà mai di più (a meno di errate previsioni della casa madre, perché non ti permettono di avere un residuo più alto del valore dell'auto se no ci perdono soldi)... ma puoi farlo abbassare a piacimento: si sa benissimo quanto valgono le auto dopo 4 anni... che poi è circa il valore iniziale di residuo che ti propongono... ma se pensi che valga 25k e fai residuo 15k avrai un delta di 10k circa alla rivendita... ovviamente ogni mese paghi 10k/48 e un po' meno di interessi... a seconda dei tassi e dei valori può convenire farlo

Come ti ho detto sono libero professionista...

Non è solo deduzioni, ma costi certi fissi nel tempo

Per aziende ancora di più, infatti ormai noleggiano quasi tutto, auto, pc, telefoni e non comprano nulla anche se spendono di più con i noleggi (che costano ancora più dei leasing), ma diventano costi fissi continui senza pensieri/imprevisti che sono molto più gestibili di spike di costo

 

Stai tranquillo che se malauguratamente dovesse capitare, prima di rimetterci dei soldi, il perito della concessionaria inizierà a contestare l'usura gomme, i micrograffi, i moscerini spiaccicati sul parabrezza e le cagate di piccione pur di farti arrivare a pagare la cifra che vogliono.

 

Aggiungo anche altra cosa che fa capire l'immensa differenza:

- finanziamento con maxi rata: fiscalmente a bilancio va subito alla firma tutto il valore del finanziamento compresa la maxirata e viene messo in ammortamento 4 anni
- leasing: fiscalmente va a bilancio l'anticipo alla firma, in ammortamento 4 anni, poi ogni rata pagata va a bilancio quando viene emessa/pagata. In valore di riscatto non ci entra nel bilancio... (poi ovviamente dipende che fai alla fine del leasing...)

Questo ti fa capire la grande differenza che c'è... poi magari ad un privato queste differenze non importano (salvo restare inculati con il vfg)

 

C’è una finanziaria che anticipa dei soldi facendo pagare gli interessi?
Se si, sempre finanziamento è.
Che poi sia locazione finanziaria, locazione operativa, finanziamento “puro” o quello che ti pare cambiano i dettagli, ma la sostanza è la stessa.

 

Usualmente ci si accorda in anticipo e si sistema (parte tramite assicurazioni) le cose che non vanno... ripeto a me non capitato perché mai restituita, ma con i noleggi aziendali ad esempio le aziende fanno così...

 

No non mi anticipa i soldi per comperare l'auto, ma l'auto la compera lei e me la da in locazione e gli pago gli interessi dei soldi che ci ha messo lei per comperare l'auto e non c'è alcun obbligo di tenerla.

Locazione finanziaria, locazione operativa e finanziamento sono 3 cose completamente differenti... non cambiano solo i dettagli... mi dispiace

 

Chiamiamoli strumenti finanziari e la facciamo finita dai.

 

Sono completamente diverse se chi compra è una P.IVA dal punto di vista fiscale e come viene messa a bilancio più che altro.

 

C'è differenza anche per un privato:
- finanziamento -> obbligo versamento maxi rata e auto intestata già a te, è tua e hai un debito da pagare... non hai km da rispettare... interessi più alti di solito
- leasing -> opzione di acquisto a prezzo determinato non obbligo, auto non intestata a te, se riscatti cash viene fatto trasferimento di proprietà (ad esempio per gli obblighi Milano euro 6 che avevano differenti scadenze in base data di acquisto, se riscatti conta data riscatto non inizio leasing perché è come se tu hai acquistato auto usata qualsiasi), hai km da rispettare se non riscatti
- noleggio: usi per x tempo non è tua e non hai opzione di acquisto predeterminata... l'auto è di chi noleggia... poi puoi chiedere se e a quanto te la vende. Include sempre anche tutti i costi di gestione... hai km da rispettare

 

Da povero pensionato ho poche possibilità di scelta:
1-caccio tutto il cash
2- in mancanza del cash la pago a rate con la finanziaria del gruppo oppure imploro la mia banca per vedere se mi fa un tasso inferiore(difficile)
3- faccio un NLT pagando molto di più ma non avendo pensieri di sorta
Se ho altre possibilità più vantaggiose accetto consigli

 

Che convenga dubito, in termini puramente finanziari intendo, però ha la sua flessibilità il leasing anche perchè con sto bordello che noi europei stiamo facendo sull'auto, ban si ban no, si può non si può, non è che ci sia tutta questa visibilità sul valore di un'auto, comprata nuova oggi, tra 4 anni, manterrano più il valore le elettriche o le termiche man mano che ci avvicianiamo al 2035?!.

Porto il mio esempio, nel 2023 a gennaio, dopo 2 decenni che non compravo auto nuove restandome bello bello su quelle che avevo camprato nel primo decennio del 2000, ho preso in leasing una I4 M50 in pronta consegna (era il periodo che o la prendevi in pronta consegna o dovevi aspettare anni che te la facessero, avevo ordinato un'audi a luglio 2021 e a gennaio 2023 non era ancora in consegna ma davano che l'avrebbero costruita a giugno 2023, see ....), il leasing mi ha finanziato sugli 85.000 euro al 6,49% annuo, nel senso che ho scelto di non dare anticipi ma tutto rata leasing e mi ha fissato in ca 36.000 euro il valore dopo 48 mesi con 15.000 km all'anno. Potevo anche comprarmela pagando cash, ma ho preferito tenermi i soldi investiti, e mettere il costo dell'auto sui miei redditi futuri: mi è andata bene perchè le azioni hanno fatto molto meglio (il nasdaq a 3 anni ha fatto l'80%, l'SP500 il 65%, l'MSCI World o il FTSE All World il 60%) cioe' meno male che ho fatto il leasing e tenuto i soldi investiti, ma questo ex ante non lo puoi sapere perchè significa prevedere il futuro e nessuno puo', lo puoi solo dire ex post. Il motivo che mi ha spinto al leasing nel 2023 e a rifarlo adesso nel 2026 (al 3,99% annuo sempre BMW) è che mi dà delle scelte a un costo predefinito (gli interessi che paghi): se arrivo alla fine e la macchina vale di piu' del prezzo di riscatto, posso riscattarla e venderla io lucrandoci la differenza se decido di cambiarla, oppure posso tenerla pagadola meno del suo valore di mercato, cash o con un altro leasing, se invece decido di tenerla.
Per inciso, la M50 a giugno 2026 quando l'ho ridata dentro, non valeva proprio molto di più dei 36.000 probabilmente perchè in questo momento l'elettrico si e' deprezzato piu' di quello che pensavano coloro che applicavano le formule finanziarie nel 2023.

Ciao
Claudio

 

Che è esattamente quello che dicevo io!

esattamente anche qui!

e se invece valesse di meno del prezzo di riscatto puoi lasciargliela (e ci hai guadagnato) o decidere comunque di riscattarla pur sapendo di dover dare più soldi di quello che vale (ma magari ti piace e preferisci pagare qualcosa di più per la tua, che prendere un usato analogo che non sai com'è stato trattao)

Cos'hai preso?

Come ti sei trovato con la i4M50?

 

Mi son trovato benissimo tanto ho preso l'M60 sempre i4, stessa rata mensile, passaggio praticamente a costo zero ma con optional in piu' che mi interessavano e con la mini kasko che sull'altra non avevo.
Se tra 4 anni mi piace come mi piaceva la M50 dopo tre anni e mezzo, la riscatto e vado a oltranza, oppure vediamo cosa ci sarà.
Il bello del leasing è che ti lascia aperte tutte le porte, ad un costo predefinito.
Ciao
Claudio

 

Il leasing ha senso solo per chi può benificiare dei vantaggi fiscali. E poiché mio nonno diceva che neanche il cane muove la coda per niente, tra una società di leasing e una di finanziamento non credo che una faccia beneficenza. Sullo stesso capitale investito deve avere lo stesso ritorno più o meno

 

Ovvio che non fanno beneficienza... tutto ha un costo! Poi uno deve valutare se i pregi che offre per la sua situazione valgono o meno quel costo...

 

Da privato escludendo il leasing tra nlt finanziamento e pagamento cash la scelta è molto soggettiva

 

Ma quindi il riassunto delle ultime pagine e':
- Le elettriche hanno un valore residuo decisamente incerto quindi meglio prenderle con una soluzione che non obblighi a tumulare in garage il cadavere.
- Le strategie degli imprenditori variano tra i due estremi: "la compro a rate altrimenti non me la potrei permettere, e gia' cosi mi tocca portarmi la schiscetta da casa" e "la compro a rate generando amplissima liquidita' nella cassa aziendale e facilmente la reinvesto in altri strumenti finanziari, con rendimenti tanto alti quanto sicuri".

 

In Italia i vantaggi fiscali per chi non è agente di commercio sono una misera detrazione del 20% del costo calcolato sui vecchi 36.000.000 di lire (18.075,99 euro) e del 40% dell'IVA quindi tendono all'irrilevanza.
Il punto del leasing è che non devi anticipare la liquidità tutta in un colpo per l'acquisto (quindi puoi pagare una macchina con i redditi dei futuri 3/4/5 anni il che ha un costo ma è comodo) e che ti dà la scelta di cosa fare a scadenza. Il contro è che le società di leasing ragionano e fanno offerte competitive solo per chi ha una partita IVA, raramente per i privati: ma BMW, con la formula WHY BUY che è aperta a tutti indistintamente, si rivolge anche a privati (ovviamente devi essere solvibile/bancabile, se no nisba).
Se sai gia' in partenza che la macchina te la tieni 10 anni o più e dei soldi in banca ne hai ma non sai cosa fartene, nel senso che la tua capacità di investire è a livello del non voglio rischiare nulla, solo cose sicure e senza rischio mi raccomando senza rischio ripetuto tre volte (che in finanza significa, al massimo, un titolo di stato in tripla o doppia A e di durata breve non piu' di 3/5 anni e oggi vuol dire tra il 2 e il 3% di interesse annuo), non ha senso, concordo, dato che il TAN di un leasing sta tra il 3 e il 4 o 5 % annuo.
Ma chi ad esempio, tra 4 anni non ha la più pallida idea di cosa fara, tra quali auto e a quali prezzi potrà scegliere e prevede di guadagnare un po' ogni mese da qui ai prossimi 4 anni almeno, allora puo' accettare di usare quello che guadagnerà per pagare una cosa che adesso compra e poi si vedrà se la terrà o la cambierà prima, alla scadenza o dopo, questo anche ad averceli i soldi in banca.
Comodo e un po' costoso, per sintetizzare, per via del fatto che ti porta a cambiare spesso auto e stai sempre nella fascia di maggior deprezzamento (solitamente sono i primi anni in cui l'auto perde valore e se cambi spesso stai sempre dentro quella fascia "costosa" ... ma hai l'auto sempre nuova, de gustibus).

Ciao
Claudio

 

Si, l'elettrico è un salto nel buio da questo punto di vista, il termico è a fine ciclo, tecnologia ampiamente ammortizzata, ben nota e soggetta a tassi di innovazione pressochè nulli, per via dell'avversione che i nostri fenomeni in Europa gli stanno costruendo attorno. Quindi il nuovo termico difficilmente sarà meglio dell'attuale.
E' l'elettrico che deve evolvere invece, col rischio che l'usato (che avevi pagato tanto come tutte le nuove tecnologie) diventi obsoleto in fretta, ma chi lo sa?!
Magari oltre che verso il termico nuovo ci si accanirà anche sull'usato per via dei blocchi, dei super bolli, dei cari carburante, e cambieranno gli equilibri, vedremo.

Ciao